Кредитование по-новому

Эксперты финансового сектора обсудили особенности новых экономических реалий и определили несколько существенных составляющих обращения с деньгами, которые должны быть учтены в ближайшей перспективе.

Одна из существенных причин катастрофических последствий кризиса для финансового сектора именно неадекватность оценки возможностей, которую проявляли и финансовые учреждения, и заемщики. В частности, финансовые учреждения поверхностно подходили к оценке возможностей заемщиков, считая достаточным основанием для выдачи кредитов наличие движимого или недвижимого имущества. А заемщиков нередко вводил в заблуждение избыток предложений на рынке заимствований. Поэтому, ряд финансовых учреждений — и банки, и кредитные союзы, — сейчас оказались в сложной ситуации, поскольку стоимость залогового имущества упала, а доходы заемщиков уменьшились.

Вместе с этим, перед остальными финансовыми учреждениями, которые успешно противодействовали последствиям кризиса, сейчас открываются новые перспективы. Рынок обновился, а оживление экономики стимулирует население и бизнес к более активному использованию кредитных денег. «Золотая лихорадка» прошла, кризис отступает, поэтому пришло время взвешенных и профессиональных действий — причем как со стороны тех людей, которые пользуются займами, так и финансовых учреждений, предоставляющих кредиты.

Оценивая особенности новых экономических реалий, финансовые учреждения пересматривают методы оценки заемщиков. Если до кризиса подавляющее роль в оценке возможностей заемщика предоставлялось стоимости залогового имущества, то сейчас оценивается не так имущество в собственности заемщика, как сама личность заемщика, его способность управлять своими расходами и потенциальная способность вернуть кредит. Следует тщательнее оценивать свои возможности и самим заемщикам. Непостоянные доходы лучше не учитывать при оценке финансовых возможностей, а часть денег лучше вообще откладывать в резерв. При выборе финансового учреждения целесообразно руководствоваться не так величине процентной ставки за пользование кредитом, как возможностью индивидуального подхода финансового учреждения к ситуации с погашением кредита.