Что такое кредитный союз

Кредитный союз — это неприбыльная общественная организация, действующая на кооперативных основах с целью социальной защиты своих членов путем осуществления взаимокредитования за счет их аккумулированных сбережений.

Неприбыльность кредитного союза состоит в том, что вся его деятельность направлена не на получение прибыли, а на предоставление кредитных и сберегательных услуг своим членам. Кредитный союз — это форма самоорганизации людей, которые, объединившись собственными силами, создают для самих себя возможность удовлетворения своих потребностей в финансовой сфере. Кредитный союз — это самоуправляющаяся демократическая организация, в которой члены и только члены определяют виды услуг, которые им предоставляются, и устанавливают условия их предоставления. Как показывает международная практика и собственная история России, кредитные союзы всегда возникали там и тогда, когда людям были необходимы определенные финансовые услуги, но либо их не предоставляла ни одна финансовая институция в силу непривлекательности данного сектора финансового рынка с точки зрения возможности получения прибыли (коммерческие банки в России сегодня), или же такие услуги предлагались на невыгодных, часто грабительских условиях, пользуясь монополией и невозможностью иным образом удовлетворить свои потребности в мелком кредитовании широким слоям населения (ломбарды в России сегодня). Иными словами, кредитные союзы — это финансовый механизм, благодаря которому люди путем кооперирования своих усилий, идей и средств могут получить необходимые услуги значительно дешевле, чем в том случае, когда каждый из них пытался бы действовать самостоятельно.

В частности, кредитные союзы определяются следующими признаками:

Кредитный союз всегда создается и действует на базе определенной монолитной общности людей, объединенных в соответствии с их интересами, совместной деятельности или компактного местожительства. Такое сообщество выступает в качестве поля членства для своего кредитного союза. В России полями членства для кредитных союзов могут быть трудовые коллективы, общественные организации, профессиональные союзы, церковные приходы и территориальные общины. Этот признак отличает кредитные союзы от любых субъектов предпринимательской деятельности, учреждает произвольная группа лиц, объединенных с целью получения прибыли в процессе хозяйственного оборота вложенных инвестиций.

Кредитные союзы предоставляют услуги только своим членам. Таким образом, в отличие от субъектов предпринимательской деятельности в кредитном союзе члены одновременно выступают в качестве собственников и клиентов. Очевидно, что членам-владельцам нет смысла «зарабатывать» прибыль на себе же как членах-клиентах, а единственным заданием союза является обеспечение самых дешевых услуг членам за счет аккумулированных ими же финансовых ресурсов.

В кредитном союзе нет основателей и уставного фонда с точки зрения традиционной трактовки этих понятий относительно субъектов предпринимательской деятельности. Любой член, независимо от момента его вступления в союз, имеет те же управленческие и имущественные права, что и первые 50 учредителей. Кредитный союз является открытой организацией, в которой гарантируется свободное вступление и выход из членов союза.

Каждый член союза, независимо от размера его вкладов, имеет право 1 голоса в вопросах управления кредитным союзом. Следовательно, кредитный союз как добровольное объединение граждан не может контролироваться ограниченным количеством людей, что является залогом защиты интересов всех без исключения членов и построения работы союза на принципах доверия и взаимопомощи.

Управление кредитным союзом осуществляется в соответствии с принципами демократического самоуправления. Высшим органом управления союзом является Общее собрание членов, которое созывается по крайней мере 1 раз в год. Собрание избирает из числа членов три уставных органы, действующие в период между Собраниями, а именно: Правление (оперативное управление текущей деятельностью, формирование портфеля услуг и процентной политики),

Кредитный комитет (реализация кредитной политики по предоставлению и сопровождению ссуд членам союза) и Наблюдательный комитет (контроль за деятельностью органов управления союзом. Все эти органы работают на общественных началах. В случае необходимости по решению Правления союза может создаваться платная Исполнительная дирекция.

Кредитный союз не занимается никакой другой хозяйственной деятельностью кроме предоставления кредитных и сберегательных услуг своим членам. Этот признак обусловлен тем, что деятельность кредитного союза как организации, которая не имеет целью получение прибыли, направленная собственно на оказание конкретных услуг, что и определяет ее узкую специализацию относительно возможных направлений использования аккумулированных за счет сбережений членов финансовых ресурсов.

Кредитный союз создается и действует в первую очередь для обеспечения возможности членам получить кредит на приемлемых для них условиях. Проценты, полученные союзом по кредитам, составляют его доход, который в дальнейшем направляется на формирование фондов и начисление процентов на вклады членов.

Кредитный союз по своей природе является не только эффективным механизмом взаимокредитования своих членов, но и общественной организацией. Поэтому союз по решению Общего собрания или органов управления может предоставлять организационную и финансовую поддержку для реализации разнообразных общественных инициатив и гуманитарных программ в интересах своих членов, а также осуществлять благотворительную деятельность и социальные проекты для детей, инвалидов и других наименее социально защищенных категорий населения.