Организация межбанковских расчетов
Переход кредитной системы на двухуровневую основу связан с серьезными изменениями в области расчетов. В рамках плановой экономики расчеты между филиалами Государственного банка СССР велись с применением МФО. В новых условиях для расчетов между коммерческими банками были созданы расчетно-кассовые центры (РКЦ). Эти центры стали вести корреспондентские счета и выполнять операции с наличными деньгами, пополняя при необходимости кассы банков и получая от них излишние остатки наличных денег.
Для осуществления расчетов каждой кредитной организации в РКЦ открывается корреспондентский счет. При открытии корреспондентского счета в РКЦ заключается договор о корреспондентских отношениях, представляется заявление кредитной организации, образцы подписей и оттиска печати. Кредитными организациями счета по МФО не открываются. Все расчетные операции с другими банками производятся через корреспондентские счета, открытые в РКЦ, которым присваиваются номера по МФО. Расчеты между клиентами одного коммерческого банка производятся путем списания или зачисления средств по счетам клиентов, минуя корреспондентский счет банка.
Подкрепление корреспондентских счетов происходит посредством зачисления на них средств, поступающих в адрес кредитных организаций, а также получения кредита в других банках. Коммерческие банки обеспечивают своевременное поступление средств на свой корреспондентский счет в размерах, необходимых для проведения платежей. Филиалам коммерческих банков в РКЦ по месту их нахождения открываются корреспондентские субсчета. Перевод средств из одного коммерческого банка в другой может осуществляться через одно или два РКЦ. На рис.5.5 банк плательщика и банк поставщика имеют корреспондентские счета в разных РКЦ.
Отношения между коммерческими банками и РКЦ в отдельные периоды строились по-разному. До 1993 г. коммерческие банки могли использовать ресурсы Центрального банка России при нарушении ликвидности. В 1993 г. некоторые коммерческие банки, получив значительную сумму централизованных кредитов, не смогли их вернуть по причине банкротства. Начиная с 1993 г., Центральный банк России прекратил поддерживать ликвидность коммерческих банков за счет собственных централизованных ресурсов. Это означает, что расчеты проводятся по корреспондентскому счету кредитной организации в пределах остатка собственных средств.
Расчеты между коммерческими банками могут осуществляться, минуя РКЦ. Коммерческие банки заключают между собой договор на корреспондентские отношения. Согласно этому договору они открывают друг у друга корреспондентские счета. На корреспондентский счет зачисляются денежные средства в пределах установленного лимита. За счет этих средств выполняются расчеты. Корреспондентский счет, открытый в другом банке, через определенный период пополняется.
Договор может предусматривать также выполнение платежей при отсутствии средств на счете банка-корреспондента. За хранение средств на корреспондентском счете банк-корреспондент платит другому банку комиссию по ставке более низкой, чем ставка межбанковского кредита
Перевод платежей с помощью корреспондентских счетов позволяет значительно ускорить расчеты. Например, перевод платежа из Новосибирска в Москву выполняется через РКЦ за
Решая проблемы, связанные с ускорением расчетов, коммерческие банки самостоятельно искали различные пути. Возникла идея создания клиринговых центров. Клиринг — это система экономических отношений, при которой денежные претензии и обязательства взаимопогашаются. К концу 1993 г. в России был создан ряд клиринговых центров. Это — Центральная расчетная палата, Объединенный расчетный клиринговый дом, Москлирингцентр и др.
Итак, перевод платежей из одного коммерческого банка в другой может осуществляться через РКЦ, расчеты через корреспондентские счета — на основе взаимозачетов. Каждый из предложенных вариантов выполнения платежей имеет свои достоинства и недостатки.
Так, например, расчеты через РКЦ позволяют проводить платежи под контролем Центрального банка РФ, и дешево. Расчеты через корреспондентские счета, открытые в других банках, позволяют более быстро выполнить платежи, но значительно дороже, чем через РКЦ. Использование клиринга позволяет ускорять расчеты, но клиринг не может быть использован для выполнения всех платежей.